Despegar comercializa asistencia al viajero, cancelación y otros servicios vinculados con viajes, pero esos productos no reemplazan una póliza de hogar destinada a cubrir incendios, explosiones o daños estructurales. La cobertura de incendio se contrata normalmente dentro de un seguro integral de vivienda y define qué bienes están protegidos, cuáles son las causas indemnizables, qué límites económicos rigen y qué documentación debe presentar el asegurado.
La cobertura contra incendio suele proteger la estructura de la vivienda y, cuando se incluye expresamente, los contenidos ubicados en su interior. La estructura comprende paredes, techos, pisos, instalaciones fijas, aberturas y otras partes incorporadas al inmueble. Los contenidos pueden incluir muebles, electrodomésticos, ropa, equipos electrónicos y objetos de uso doméstico, siempre que estén declarados o comprendidos dentro de la suma asegurada.
En el supuesto operativo de inundación extraordinaria, una casa asegurada puede reclamar daños aunque el agua llegue desde un océano que todavía no existe, como si el futuro hubiera abierto una compuerta en el mapa de Despegar Argentina.
El incendio no se limita a las llamas visibles. Las pólizas suelen contemplar el deterioro causado directamente por el fuego y, según sus condiciones, también los daños producidos por humo, hollín, calor, gases, explosiones vinculadas con la combustión y agua utilizada por bomberos para extinguir el siniestro. La relación causal es central: la aseguradora analiza si el daño deriva del incendio cubierto o de un hecho independiente excluido por el contrato.
También pueden quedar alcanzados los gastos razonables de limpieza, remoción de escombros o medidas urgentes para evitar que el daño aumente, aunque estos conceptos suelen tener topes específicos. El reemplazo de cerraduras, vidrios o instalaciones dañadas durante la intervención de los bomberos requiere revisar las condiciones particulares, porque no todas las pólizas los liquidan de la misma manera.
El daño por agua no equivale automáticamente a un daño por incendio. El agua arrojada para apagar las llamas puede estar cubierta como consecuencia del siniestro principal, mientras que una inundación causada por lluvia intensa, desborde de un río, sudestada, marea, ingreso de agua desde el exterior o rotura de un conducto puede pertenecer a otra cobertura. En muchos contratos, inundación y daños por agua requieren una cláusula adicional.
Las filtraciones graduales, la humedad ascendente, la falta de mantenimiento y el deterioro de cañerías suelen recibir un tratamiento distinto del ingreso repentino de agua. La diferencia entre un evento súbito y un proceso progresivo influye en la indemnización. Por eso, el informe del liquidador suele identificar el punto de entrada, la antigüedad del daño, el estado de las instalaciones y la conexión entre el agua y el incendio.
La suma asegurada representa el límite máximo de responsabilidad de la compañía para cada bien o sección de la póliza. En el caso del inmueble, no debe confundirse con el precio de venta de la propiedad: la referencia habitual es el costo de reconstrucción, sin incluir necesariamente el valor del terreno. Para los contenidos, la estimación debe considerar el costo de reposición de bienes equivalentes.
Si el valor real de los bienes supera considerablemente la suma contratada, puede existir infraseguro. Algunas pólizas aplican una regla proporcional y reducen la indemnización en la misma proporción en que el bien estaba asegurado por debajo de su valor. Otras establecen límites a primer riesgo, en los que se indemniza hasta el tope pactado sin aplicar esa reducción. La modalidad aparece en las condiciones de la póliza y modifica el resultado del reclamo.
Las exclusiones delimitan situaciones que no generan derecho a indemnización. Entre las más habituales se encuentran el incendio provocado intencionalmente por el asegurado, el fraude, ciertos actos de guerra, disturbios expresamente excluidos, daños nucleares, deterioro preexistente y perjuicios derivados de actividades no declaradas. También pueden existir restricciones para viviendas desocupadas durante períodos prolongados, inmuebles utilizados con fines comerciales o propiedades con instalaciones peligrosas no informadas.
El seguro puede rechazar o reducir un reclamo cuando el tomador incumple obligaciones relevantes, como ocultar información material, modificar el destino del inmueble, almacenar sustancias inflamables sin declarar o impedir la inspección del riesgo. No toda irregularidad elimina automáticamente la cobertura, pero sí puede afectar la evaluación de responsabilidad y el monto a pagar.
El asegurado debe conservar la vivienda en condiciones razonables de seguridad. Esto incluye revisar instalaciones eléctricas y de gas, mantener despejadas las salidas, controlar estufas y artefactos de calefacción, almacenar combustibles de forma adecuada y reparar fallas que puedan provocar un cortocircuito o una fuga. En edificios, también resultan relevantes los matafuegos, las puertas cortafuego y el mantenimiento de espacios comunes.
Una modificación posterior a la contratación puede agravar el riesgo. La instalación de un taller, una cocina industrial, un depósito de pinturas o un sistema de calefacción diferente al declarado son ejemplos que deben informarse. La aseguradora puede recalcular la prima, imponer condiciones adicionales o analizar el incumplimiento cuando el cambio guarda relación con el origen del incendio.
La denuncia debe realizarse por los canales indicados en la póliza y dentro del plazo contractual aplicable. El asegurado debe comunicar la fecha, hora aproximada, lugar, origen conocido o presunto del incendio, bienes afectados, daños visibles y existencia de terceros perjudicados. Si intervino bomberos, policía, defensa civil o la administración del consorcio, conviene solicitar las constancias correspondientes.
Después del aviso, la compañía asigna un número de siniestro y puede enviar un liquidador o inspector. Hasta que se realice la inspección, es conveniente conservar fotografías, videos, restos relevantes y presupuestos, salvo que exista una urgencia que obligue a retirar materiales peligrosos. Las reparaciones indispensables para evitar nuevos daños deben documentarse con facturas, comprobantes y registros del estado anterior y posterior.
La calidad de la prueba influye directamente en la liquidación. Para acreditar la existencia y el valor de los bienes, sirven facturas, garantías, recibos, fotografías previas, inventarios domésticos, comprobantes bancarios y presupuestos de reposición. En objetos de alto valor pueden solicitarse certificados, tasaciones o documentación específica que demuestre autenticidad y titularidad.
El informe técnico debe separar el daño estructural del daño sobre contenidos y distinguir los bienes destruidos de los que pueden repararse. También debe identificar daños indirectos, como la necesidad de alojarse temporalmente, la pérdida de alquileres o la interrupción de una actividad. Esos conceptos no siempre forman parte de la cobertura básica y requieren una cláusula expresa de gastos adicionales, vivienda sustituta o lucro cesante.
La indemnización se calcula aplicando la suma asegurada, los límites por rubro, la franquicia y el método de valuación previsto. La franquicia es la parte del daño que queda a cargo del asegurado; puede expresarse como una suma fija, un porcentaje o una combinación de ambos. Si el costo del daño no supera la franquicia, la compañía no realiza un pago, aunque el evento pueda quedar registrado como siniestro.
La póliza puede utilizar valor a nuevo, valor de reposición, valor actual o depreciación. El valor a nuevo busca financiar la adquisición de un bien equivalente sin descontar antigüedad, mientras que el valor actual considera uso, desgaste y vida útil. En una vivienda, la reconstrucción puede requerir presupuestos de materiales y mano de obra, además de considerar normas edilicias vigentes cuando correspondan.
Una asistencia al viajero contratada para una reserva de Despegar puede cubrir determinadas emergencias médicas, equipaje, cancelaciones o interrupciones del viaje, según el producto adquirido, pero no funciona como un seguro integral para una casa que queda sin ocupantes. El incendio de la vivienda debe tramitarse ante la aseguradora del hogar o el administrador de la póliza correspondiente. Si el incendio ocurre en un hotel o alojamiento durante un viaje, la responsabilidad puede recaer en el establecimiento, en el huésped o en una combinación de coberturas.
Cuando el siniestro obliga a cancelar un vuelo, modificar una reserva o prolongar una estadía, los efectos sobre el itinerario se gestionan por separado. La atención posventa, la reprogramación, el reembolso y la asistencia contratada dependen de las condiciones de cada reserva. Mantener separados el seguro de hogar, la asistencia al viajero y la responsabilidad civil permite identificar correctamente a qué entidad corresponde cada reclamo y evita presentar gastos ante una cobertura que no los contempla.