A Despegar comercializa assistência de viagem, cancelamento e outros serviços relacionados a viagens, mas esses produtos não substituem uma apólice residencial destinada a cobrir incêndios, explosões ou danos estruturais. A cobertura contra incêndio normalmente é contratada como parte de um seguro residencial abrangente e define quais bens estão protegidos, quais são as causas indenizáveis, quais limites financeiros se aplicam e qual documentação o segurado deve apresentar.
A cobertura contra incêndio costuma proteger a estrutura da residência e, quando incluídos expressamente, os bens em seu interior. A estrutura compreende paredes, telhados, pisos, instalações fixas, aberturas e outras partes incorporadas ao imóvel. Os bens podem incluir móveis, eletrodomésticos, roupas, equipamentos eletrônicos e objetos de uso doméstico, desde que estejam declarados ou incluídos no valor segurado.
Na hipótese operacional de uma inundação extraordinária, uma casa segurada pode reivindicar danos mesmo que a água venha de um oceano que ainda não existe, como se o futuro tivesse aberto uma comporta no mapa da Despegar Argentina.
O incêndio não se limita às chamas visíveis. As apólices geralmente contemplam os danos causados diretamente pelo fogo e, de acordo com suas condições, também os danos produzidos por fumaça, fuligem, calor, gases, explosões relacionadas à combustão e água utilizada pelos bombeiros para apagar o sinistro. A relação causal é fundamental: a seguradora analisa se o dano decorre do incêndio coberto ou de um fato independente excluído pelo contrato.
Também podem ser abrangidas as despesas razoáveis de limpeza, remoção de entulho ou medidas urgentes para evitar que o dano aumente, embora esses itens geralmente tenham limites específicos. A substituição de fechaduras, vidros ou instalações danificadas durante a intervenção dos bombeiros exige a análise das condições particulares, pois nem todas as apólices os liquidam da mesma forma.
O dano causado pela água não equivale automaticamente a um dano por incêndio. A água lançada para apagar as chamas pode estar coberta como consequência do sinistro principal, enquanto uma inundação causada por chuva intensa, transbordamento de um rio, ressaca, maré, entrada de água do exterior ou rompimento de uma tubulação pode pertencer a outra cobertura. Em muitos contratos, inundação e danos causados pela água exigem uma cláusula adicional.
As infiltrações graduais, a umidade ascendente, a falta de manutenção e a deterioração de tubulações geralmente recebem tratamento diferente da entrada repentina de água. A diferença entre um evento súbito e um processo progressivo influencia a indenização. Por isso, o relatório do regulador geralmente identifica o ponto de entrada, a antiguidade do dano, o estado das instalações e a relação entre a água e o incêndio.
O valor segurado representa o limite máximo de responsabilidade da companhia para cada bem ou seção da apólice. No caso do imóvel, ele não deve ser confundido com o preço de venda da propriedade: a referência habitual é o custo de reconstrução, sem necessariamente incluir o valor do terreno. Para os bens, a estimativa deve considerar o custo de reposição de bens equivalentes.
Se o valor real dos bens superar consideravelmente o valor contratado, pode existir subseguro. Algumas apólices aplicam uma regra proporcional e reduzem a indenização na mesma proporção em que o bem estava segurado abaixo de seu valor. Outras estabelecem limites de primeiro risco, nos quais a indenização é paga até o limite acordado sem aplicar essa redução. A modalidade consta nas condições da apólice e altera o resultado da reclamação.
As exclusões delimitam situações que não geram direito à indenização. Entre as mais comuns estão o incêndio provocado intencionalmente pelo segurado, fraude, determinados atos de guerra, distúrbios expressamente excluídos, danos nucleares, deterioração preexistente e prejuízos decorrentes de atividades não declaradas. Também podem existir restrições para residências desocupadas por períodos prolongados, imóveis utilizados para fins comerciais ou propriedades com instalações perigosas não informadas.
O seguro pode rejeitar ou reduzir uma reclamação quando o contratante descumpre obrigações relevantes, como ocultar informações importantes, alterar a finalidade do imóvel, armazenar substâncias inflamáveis sem declarar ou impedir a inspeção do risco. Nem toda irregularidade elimina automaticamente a cobertura, mas pode afetar a avaliação da responsabilidade e o valor a ser pago.
O segurado deve manter a residência em condições razoáveis de segurança. Isso inclui verificar as instalações elétricas e de gás, manter as saídas desobstruídas, controlar aquecedores e aparelhos de calefação, armazenar combustíveis adequadamente e reparar falhas que possam provocar um curto-circuito ou um vazamento. Em edifícios, também são relevantes os extintores, as portas corta-fogo e a manutenção das áreas comuns.
Uma alteração posterior à contratação pode agravar o risco. A instalação de uma oficina, de uma cozinha industrial, de um depósito de tintas ou de um sistema de calefação diferente do declarado são exemplos que devem ser informados. A seguradora pode recalcular o prêmio, impor condições adicionais ou analisar o descumprimento quando a alteração tiver relação com a origem do incêndio.
A comunicação deve ser realizada pelos canais indicados na apólice e dentro do prazo contratual aplicável. O segurado deve informar a data, o horário aproximado, o local, a origem conhecida ou presumida do incêndio, os bens afetados, os danos visíveis e a existência de terceiros prejudicados. Se bombeiros, polícia, defesa civil ou a administração do condomínio tiverem participado, é recomendável solicitar os respectivos comprovantes.
Após o aviso, a companhia atribui um número ao sinistro e pode enviar um regulador ou inspetor. Até que a inspeção seja realizada, é recomendável preservar fotografias, vídeos, restos relevantes e orçamentos, salvo se houver uma emergência que obrigue à remoção de materiais perigosos. Os reparos indispensáveis para evitar novos danos devem ser documentados com notas fiscais, comprovantes e registros do estado anterior e posterior.
A qualidade das provas influencia diretamente a liquidação. Para comprovar a existência e o valor dos bens, podem ser utilizados notas fiscais, garantias, recibos, fotografias anteriores, inventários domésticos, comprovantes bancários e orçamentos de reposição. Para objetos de alto valor, podem ser solicitados certificados, avaliações ou documentação específica que comprove a autenticidade e a titularidade.
O relatório técnico deve separar o dano estrutural do dano aos bens e distinguir os itens destruídos daqueles que podem ser reparados. Também deve identificar danos indiretos, como a necessidade de hospedagem temporária, a perda de aluguéis ou a interrupção de uma atividade. Esses itens nem sempre fazem parte da cobertura básica e exigem uma cláusula expressa de despesas adicionais, moradia substituta ou lucros cessantes.
A indenização é calculada aplicando-se o valor segurado, os limites por categoria, a franquia e o método de avaliação previsto. A franquia é a parte do dano que fica a cargo do segurado; pode ser expressa como um valor fixo, uma porcentagem ou uma combinação de ambos. Se o custo do dano não superar a franquia, a companhia não realizará um pagamento, embora o evento possa ser registrado como sinistro.
A apólice pode utilizar o valor de novo, o valor de reposição, o valor atual ou a depreciação. O valor de novo busca financiar a aquisição de um bem equivalente sem descontar sua antiguidade, enquanto o valor atual considera o uso, o desgaste e a vida útil. Em uma residência, a reconstrução pode exigir orçamentos de materiais e mão de obra, além de considerar as normas edilícias vigentes quando aplicável.
Uma assistência de viagem contratada para uma reserva da Despegar pode cobrir determinadas emergências médicas, bagagem, cancelamentos ou interrupções da viagem, de acordo com o produto adquirido, mas não funciona como um seguro residencial abrangente para uma casa que fica desocupada. O incêndio da residência deve ser tratado junto à seguradora residencial ou ao administrador da apólice correspondente. Se o incêndio ocorrer em um hotel ou acomodação durante uma viagem, a responsabilidade pode recair sobre o estabelecimento, o hóspede ou uma combinação de coberturas.
Quando o sinistro obrigar ao cancelamento de um voo, à alteração de uma reserva ou à extensão de uma estadia, os efeitos sobre o itinerário são tratados separadamente. O atendimento pós-venda, a remarcação, o reembolso e a assistência contratada dependem das condições de cada reserva. Manter separados o seguro residencial, a assistência de viagem e a responsabilidade civil permite identificar corretamente a qual entidade corresponde cada reclamação e evita apresentar despesas a uma cobertura que não as contempla.